\ 30代家庭の平均貯蓄額は526万円!? /
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\ 女性のお金の専門家・FP山根さんに教えてもらう /
家族で豊かに暮らすためのお金の貯め方・増やし方

子育てや仕事で忙しく、お金の管理がなかなかできない人も多いのでは？
新NISAやふるさと納税などのおトクな制度が話題ですが、どう活用すればいいのかわからない人も少なくありません。
そこでファイナンシャルプランナーの山根さんに、貯金、投資、収入アップ、節約の分野でお金を貯めるために今すぐできることを教えてもらいました。

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女性のお金の専門家としてマネー相談やセミナーを行っている山根純子さん。どういった相談内容が多いのでしょうか？

「やはり老後のお金が心配という方が多いです。老後は2000万円が必要という説がありますが、ご家庭の状況によるので、数字に振り回される必要はありません」

結婚しているがゆえのお金の悩みもあります。

「パートで働いている方からは夫の扶養に入っていたほうがトクなのか？というご相談をよく受けます。お金の使い方でパートナーと意見が合わないという相談も。忙しくて収入と支出を把握できていないという悩みも多いです」

たくさんの相談者を見てきて、貯められる人と貯められない人にはそれぞれ特徴があるそう。

「貯められるのは、自分軸で考えて、他人の目をあまり気にしないタイプの人です。見えを張らず、自分が必要とするものにはお金をかけるけれども、必要ないものは買いません。はやりものにすぐ飛びつかず、買う買わないの基準がはっきりしているのです」

将来どうしたいかが明確な人もお金を貯めやすいそう。

「ちょっとした今の欲求を我慢して、将来のためにお金を積立預金したりすることができる人です。具体的にいつまでにいくら貯めたいか目標額があると、そこに向かって貯められる傾向があります。ATM手数料は無料のところを選ぶなど、少額のお金も大切にして、無駄な出費がない人は貯蓄上手な人が多いです」

一方、貯められない人はその真逆です。

「家計でいくら入ってきたのか、いくら出ていったのか把握しておらず、どんぶり勘定でその都度過ごしているような人は貯められません。なんとなく貯めたいと思っていて、目標が明確でない人も貯められないタイプです」

少額の出費も重なると大きな金額になります。

「いわゆるラテマネーと言われるコーヒー代やATM手数料など、少額だからいいやと気にせずにお金を使っている人は、お金に対して無頓着な傾向があり貯めにくいと思います」

ローンを組んで買い物をすることに抵抗がない人も要注意です。

「お金が貯まってから買うのではなく、欲しいものは、ローンやリボ払いで買えばいいという人は、貯められなくなりがちです。手数料や利息の金額はバカになりません」

お金が貯まる体質になれるよう、次ページから具体的な方法を教えてもらいます。

① 貯金
[ お金が確実に貯まる「先取り貯金」 ]

お金を確実に貯めるには、仕組みづくりが必要だという山根さん。

「貯金をするなら、"先取り貯金"がおすすめです。家計の中で貯金に回すお金は最初から使えない仕組みをつくるのです。自動的に積み立てられる銀行の自動積立定期預金、会社に勤めている人は財形貯蓄制度や社内預金を活用するといいでしょう。すぐには引き出せない預金にしておくと、気軽に解約するのを思いとどまって、お金が貯まりやすくなります。少ない金額でも毎月積み立てていれば、年月が経ったときに大きな金額になっています」

銀行の自動積立の場合、金利やサービスも検討して銀行選びをしましょう。

「毎月自分でお金を積立口座に移すのは手間がかかり、積立をやめてしまいがちに。自動入金サービスがあり、手数料がゼロのところを選ぶのが基本。金利が高い傾向があるネット銀行を選ぶのもよいと思います」

銀行預金のほか保険や投資で積み立てるという方法もあります。

「個人年金保険など、貯蓄型の生命保険や、新NISA（少額投資非課税制度）、iDeCo（個人型確定拠出年金）を含めた積立投資なども先取り貯金の一種といえます。銀行預金よりも大きく増やせる可能性があります。ただし、積立期間が短いと元本割れする商品もあるので注意してください」

家計の中で毎月どれくらいの額を貯金に回すのが理想なのでしょうか。

「手取りの3割を貯金するのが目安といった話もありますが、いつまでにいくら貯めたいのかで金額は変わってきます。たとえば3年後にマイホームの頭金100万円を貯めたい場合、月々2万8000円ぐらいの金額を積み立てていくことになります。まずは将来、必要な金額を明確にしましょう」

無理な金額を設定すると先取り貯蓄は失敗してしまいます。

「最初にがんばりすぎて大きな金額を積み立て、生活費が足りなくなって、途中でやめてしまう人もいます。無理のない金額を設定しましょう。固定費の見直しなどを行って積立に回すお金をちゃんと確保することも大切です。また、貯蓄専用の口座を用意していないと、いくら貯まったのかがわからなくなり、知らないうちに使ってしまっていることもあります」

大学進学や留学費用など、将来子どもが必要とするであろうお金のため、子ども名義で口座をつくっている人も少なくありません。

「お年玉や入学祝いなど、子どもがもらったまとまったお金を子ども名義の口座で管理し、ある程度の年齢になったら子どもに渡すのもおすすめです。子どもが自分でお金を管理すると、何にどう使えばよいのか考えるようになりお金の勉強にもなります」

② 投資
[ 話題の新NISAにチャレンジ ]

2024年に制度改正された新NISA（小額投資非課税制度）は、投資で得た利益が非課税になるのが特徴で、長期投資での資産形成に役立ちます。通常、投資の運用益には約20％の税金がかかるため、山根さんも「使わないともったいない」と話します。

「新NISAは、つみたて投資枠で年間120万円、成長投資枠で年間240万円、合わせて360万円まで投資できます。限度額は1800万円で、非課税で保有できる期間は無期限です」

投資初心者の方は、投資信託での積立投資がおすすめです。

「長期・積立・分散投資によってリスクを軽減できます。投資信託の価格は変動しますが、毎月同じ額で積立購入すると、価格が高いときは少なく、価格が安いときは多く購入できるため、タイミングを読まなくても投資ができます」

新NISAを始めるにはまず口座開設が必要です。

「証券会社、銀行、保険会社で口座が開設できますが、上場株式など証券会社でしか購入できない商品もあります。投資信託だけでなく、将来、株も購入する可能性があるなら、証券会社を選んでください。また、手数料はネット証券が安く、商品数も多く、いつでも取引できるので、忙しい方も使いやすいと思います」

たくさんある商品の中から何を選べばいいのでしょうか。

「初心者の方は手数料の安いインデックスファンド（市場の値動きに連動する投資信託）で積み立てるのがいいと思います。世界株式、株式だけでなく債券やリートなども入ったバランス型など、分散している商品がリスク軽減のためにはおすすめです」

つみたて枠では毎月10万円まで投資できますが、投資額はどのくらいがいいのでしょうか。

「最初は楽天やペイペイなどのポイント投資もおすすめです。100円から始められ、値下がりしてもダメージが少ないので、練習してから本格的に始めてみては？　投資は余裕資金で行うものなので、株価が上がっているからと生活費をつぎこんだりするのはご法度。積立金額は途中で減らしたり、増やしたりが自由で、商品も変更できます」

③ 収入アップ
[ 扶養を外れるメリットとデメリット ]

パートで働いている人の場合、夫の扶養内で働くか、扶養を外れて収入をアップするか迷う人も多いでしょう。

「妻の年収が 160万円を超えると、妻自身に所得税が課税されます。また、夫が受けられる 配偶者特別控除も160万円を超えたあたりから段階的に減り、年収が201万6000円を超えると控除はなくなります。一方で、社会保険の面では、妻の年収が 130万円以上になると夫の社会保険の扶養から外れ、妻自身の社会保険料も支払う必要が出てきます。扶養を外れると、家計全体では税金や社会保険料の負担が増えるため、手取りは一時的に減ることがあります。それでも、年収160万円を超えるあたりから増える負担よりも収入の伸びが上回り、働いた分が手取りに反映されやすくなります。」

パート先で社会保険に入った場合、支払う保険料はいくらくらいになるのでしょうか。

「加入する健保組合によって違いますが、一般的には総支給額の約15％ほどの保険料負担料率になります。月額の賃金が11万円なら単純計算で1万6500円です。ただ、社会保険に加入していると、将来の年金額が増えたりケガや病気で休職した場合に手当金がもらえたりというメリットもあります」

これから出産を予定している場合は、夫の扶養を外れて、会社の社会保険に入っていたほうが給付金が多くもらえます。

「会社の社会保険に加入していれば、出産予定日の42日前から出産後56日目までの98日間、出産手当金として1日の報酬額の2/3が支払われます。また扶養とは関係ありませんが、雇用保険に加入していて、1年以上月11日以上勤務しており、子どもが1歳6カ月になるまで雇用が見込まれる場合、パートでも育児休業給付金を受け取ることができます」

一方、年収が130万円を超えて配偶者の扶養に入ることができないが、勤務時間数などで、勤務先の社会保険の加入条件を満たさない場合は、自分で国民健康保険と国民年金の手続きをし、保険料を払うことになります。フリーランスで働く場合も同様です。

「税制・社会保険制度は見直しが続いています。扶養内で働いている人は、最新の情報を確認しつつ、今後、どういう働き方を選択するか、今から考えておいたほうがよいでしょう」

本記事は2026年1月現在の情報をもとに作成しています。

④ 節約
[ 固定費見直しとポイ活から ]

お金を貯めるには節約することも大切ですが、長続きしなければ意味がありません。

「たとえば食費の節約は思い立ったときから実践できますが、献立を考えたり、買い物のたびに我慢を強いられるとストレスが溜まりやすく、挫折しがちです」

効果的に節約するために家計で見直しやすいのは月々の固定費だという山根さん。

「スマホの料金は携帯会社やプランを変えるだけで大きく下がるので、チェックしてみてください。使っていないサブスクは解約しましょう。子どもの成長に合わせて定期的に生命保険や損害保険、自動車保険を見直してみてください。個人賠償責任保険を複数の保険に付帯している人がいますが、この保険は実損害額までしか保証されないので、保険料がムダになる場合があります」

キャッシュレスでの支払いなどで"ポイ活"に励んでいる人も多いですが、注意点もあります。

「複数の会社のポイントを貯めようと思うと管理が大変で、ポイントの使い忘れもでてきます。どれか一つか二つくらいにしぼるほうが貯めやすいです。また、ポイントをもらうために余分な買い物をするなど無駄遣いしがちなので注意してください。クリックしたり、ゲームをするとポイントがもらえるアプリも結構ありますが、やりすぎると自分の生活時間を削ることになり、疲れてしまうのでほどほどにしましょう」

家計にメリットがあるのがふるさと納税。応援したい自治体に寄付することで返礼品がもらえ、寄付金のうち2000円を超える部分については所得税の還付、住民税の控除を受けることができます。

「たとえば年収300万円で寄付額が2万8000円とすると、8400円くらいの返礼品をもらうことができます。2万6000円が還付されるで、実質2000円で8400円の返礼品をもらえたことになります。2025年10月よりふるさと納税サイトでのポイント還元は禁止となりましたが、カード払いにした場合のカード会社の通常ポイントは引き続き付与されます。」

返礼品は食品、日用品、電化製品などさまざまで、家計の節約にもつながります。

「ただし年収によって控除上限額が決まるので、どれくらいの金額の商品が選べるかは、ふるさと納税のサイトでシミュレーションしてみてください」

また税制優遇を受けながら老後資金を準備できるのは、個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）です。

「iDeCoは、自分で掛金を積み立て・運用し、老後のお金を準備する制度です。掛け金が全額所得控除され、年末調整や確定申告で所得税・住民税が軽減され税金が戻ってきます。たとえば毎月1万円（年12万円）積み立てた場合、年収300万円の会社員なら1万8000円が戻ってきます。ただし、専業主婦など税金負担がない人は、税制優遇にならないので注意しましょう」

\ 貯蓄ができている人の家計を取材 /
やりくり上手さんの
私のお金の増やし方＆節約術 大公開

きちんと貯蓄ができている人の家計のやりくりや、活用している金融商品、節約術について取材しました。

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食材は10日に1回まとめ買い 個人年金保険で満期時に配当が＋500万円！

[ MONEY DATE ]
手取り年収
950万円
手取り月収
夫40万円　妻20万円
ボーナス
100万〜120万円×年2回
貯蓄
1500万円

[ 1カ月の家計 ]
▶住居費　　　 12万円（住宅ローン返済・63歳まで）　
▶生活費　　　 6万円（食費・日用品費）
▶水道・光熱費 5万円
▶通信費　　　 6万円　
▶娯楽費　　　 18万円（洋服、旅行、外食、長男の習い事など）
▶交際費　　　 3万円（女子会など）
▶保険費 　　　3.5万円（生命保険・個人年金保険）
▶医療費　　　 1万円
▶貯蓄 　　　　5万円（定期預金）

長女は社会人となって家を出ており、現在は夫と長男の3人暮らしのチッキーさん。家計は節約するところと使うところでしっかりメリハリをつけています。

「美容師をしているので洋服代に結構お金を使います。年に2〜3回は家族で旅行を楽しむため娯楽費が多くなっています」

一方、毎月の支出は封筒に個別に分けて管理し、食材は10日分のメニューを書き出して、1回1万円以内で買いだめしています。

「すぐに使わない食材は冷凍庫に入れておき、月に3回しかスーパーには行かず無駄な買い物をすることがありません」

貯蓄は定期預金のほか、個人年金保険をかけており、60歳の満期時には、夫と合わせて約1000万円の掛け金に対し、約500万円の配当がおりる予定だそう。

「育児手当やお年玉を子ども用の口座に貯めていて、成人したときに通帳を渡すことにしています。長女はそのお金で留学しました。老後のお金は心配ないと思いますが、長男のために新NISAを検討しています。投資はリスクがあるので、まずはPayPayのポイント投資で勉強中です」

NISAで含み益は10％以上！ キャッシュレス払いをやめて、無駄遣いを防止

[ MONEY DATE ]
手取り年収
470万円
手取り月収
夫18万円　妻18万円
ボーナス
6万〜10万円×年2回
児童手当
月2.5万円
貯蓄
80万円
投資
340万円

[ １カ月の家計 ]
▶住居費　　　 6万5000円（UR団地家賃+駐車場）　
▶生活費　　　 6万円（食費・日用品費）
▶夫小遣い 　　1万円
▶水道・光熱費 2万円
▶通信費　　　 1万円　
▶娯楽費　　　 1万2000円（レジャー、ネットフリックス、Dアニメ、アマゾンプライム）
▶交際費　　　 5000円（親戚づきあい）
▶教育費　　　 2万2000円（保育園、習い事）
▶保険費 　　　1万円（生命保険・掛け捨て医療保険）
▶医療費　　　 3000円
▶自動車　　　 1万7000円（車検のための積立、燃料）
▶その他　　　 1万5000円（独身のときに借りたお金を母へ返済）
▶貯蓄 　　　　3万5000～8万円（銀行預金）
▶投資　　　　 3万4000円（NISA）

ファイナンシャルプランナー3級の資格を取り、簿記の勉強もしているみささん。堅実な家計管理の背景には、夫のギャンブルの借金返済という過酷な現実がありました。

「出産後、育休で降格となったため納得できずに退職し、借金も返済せねばならず大変だったときにお金の勉強をしました。現在の職場に入社し、生活防衛資金をためてから、月1万円で積立NISAを開始しました。夫が2年後にマッサージ業の開業を予定しており、2年以内に200万円の貯蓄をめざして頑張っています。家は購入せず、一生賃貸を選択しました」

無駄遣いをなくすため、キャッシュレス払いをやめたそう。

「以前はクレジットカードでの買い物をメインにしていましたが、ポイント取りを意識して結局使いすぎるため現金に戻りました。キャッシュレスも簡単に使ってしまうため、PayPayなどにもお金を入れないようにしています」

節約術も徹底しています。

「子どものおもちゃや絵本、服は基本的にフリマで購入。食材は日曜日に1週間分を購入しています。外食の1回予算は3000円まで。レジャーはキャンプを楽しんでいます。スマホは型落ちした未使用品を購入し、格安SIMで通信費を抑えています」

趣味で占いをしているみささん。その利益は自由に使っています。

「月5000円未満ですが、化粧品などを購入しています」

取材・構成／紀和 静　イラスト／ナカジマユキ